Zmeny v hypotékach a úveroch od 1. Januára 2020

Každý rok sa stretávame so zmenami v oblasti hypoték a úverov a každý rok je o niečo ťažšie získať hypotekárny alebo spotrebný úver.

Rok 2020 nebude žiadnou výnimkou, pretože Centrálna banka sa snaží o dlhodobú reguláciu hypotekárneho trhu na Slovensku. Tento rok sa dotknú zmeny, ktoré súvisia s celým procesom schvaľovania hypoték, predovšetkým tých, ktorí pri žiadaní a splácaní siahajú na dno svojich finančných možností.

Obmedzenia sa tento rok týkajú predovšetkým maximálnej výšky úverov v pomere k založenej nehnuteľnosti a vo vzťahu k ročnému príjmu žiadateľa o hypotekárny úver. Nové opatrenia sa pomaly objavovali už v lete v roku 2019. Pomaly sme si mohli všimnúť ako sa hypotekárny trh mení a pripravovali sme sa na nové podmienky, ktoré vstúpili do platnosti práve v roku 2020. Prečo je to tak? V prvom rade sa Národná banka Slovenska snaží reagovať na rastúcu zadlženosť, ktorá by veľkú časť obyvateľov mohla dostať do finančnej tiesne.

Ukazovateľ DSTI a zmena podmienok

Skôr, ako načrtneme celovú zmenu, mali by sme vedieť, čo znamená ukazovateľ DSTI. DSTI je skratka Debt Service To Income. Parameter DSTI hovorí o výške rezervy, ktorá musí dlžníkovi ostať po tom, ako zaplatí všetky existujúce i možné splátky. Výška rezervy, ktorá musí dlžníkovi ostať, sa zdvojnásobila – z predchádzajúcich 20% je dnes 40% príjmu po odpočítaní životného minima.

Táto zmena sa však netýka len hypotekárnych úverov, ktoré sú momentálne najčastejšie skloňované a stali sa horúcou témou. Zmena postihla i spotrebné úvery a naplno vstúpila do platnosti 1. apríla 2020. Vzhľadom na zmeny, ktoré sa na hypotekárnom trhu odohrávajú, sa zmenila i výška samotnej splátky. Kým v minulých rokoch bola hranica splátky stanovená na 80% príjmu, dnes už hovoríme len o 60% čistého príjmu každého žiadateľa. V oboch prípadoch hovoríme o sume, ktorá vznikne po odpočítaní životného minima.

Po 1. januári 2020 ešte 15% úverov mohlo počítať s hranicou 80%. Po príchode 1. apríla 2020 je však už pevne stanovená hranica 60%, ktorú nie je možné prekročiť. Samozrejme, i v tomto prípade sú stanové výnimky. Od 1. apríla 2020 môže byť poskytnutých 5% hypotekárnych či spotrebných úverov, ktoré budú mať nastavenú maximálnu splátku 70% čistého príjmu po odpočítaní životného minima.

Ako je možné na zmeny reagovať a koho sa predovšetkým dotknú?

V predchádzajúcich riadkoch sme spomínali, že zmeny sa dotknú predovšetkým tých, ktorí už pri podmienkach stanovených minulý rok siahali na dno svojich finančných možností. Najvýraznejší dopad bude mať celá situácia na ľudí, ktorí kombinovali financovanie celej nehnuteľnosti hypotekárnym a spotrebným úverom, pretože v konečnom dôsledku bude celá splátka vyššia.

Na druhej strane si však musíme uvedomiť, že to neznamená celkový neúspech pri žiadaní o hypotekárny úver. Je veľmi pravdepodobné, že hypotekárny úver klient dostane, ale jeho výška nebude pravdepodobne taká, s akou počítal. Možnosti žiadateľov o úver sú momentálne dosť obmedzené najmä v prípade, že im nepostačuje výška hypotekárneho úveru do 80% hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Každá banka na Slovensku musí rešpektovať platnú reguláciu. V prípade, že sa Vám nepodarilo získať hypotekárny alebo spotrebný úver do 1. apríla 2020, kedy ešte platili možné výnimky, môžete zvážiť napríklad založenie druhej nehnuteľnosti. Vďaka tomuto kroku zvýšite celkovú založenú hodnotu a dokážete financovať celú kúpnu sumu pomocou hypotekárneho úveru. Samozrejme existujú i ďalšie možnosti financovania, ako je napríklad kolektívna pôžička. Pre zistenie podrobných detailov Vám odporúčame osloviť finančného poradcu, ktorý sa dokonale orientuje medzi finančnými produktami.

Ponuka nehnuteľností realitného portálu bydo.sk